“信用經(jīng)濟(jì)就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高級(jí)形態(tài)。”在19日中華工商時(shí)報(bào)主辦的“質(zhì)量中國(guó)”經(jīng)濟(jì)主題年會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，劉迎秋對(duì)記者如是說(shuō)。他認(rèn)為，現(xiàn)代信用消費(fèi)到來(lái)得猝不及防，信用市場(chǎng)前景廣闊。而社會(huì)信用值就像一面鏡子，映射出人在數(shù)據(jù)領(lǐng)域的“全息投影”。

　　市場(chǎng):規(guī)模化進(jìn)入信用消費(fèi)新時(shí)代

　　作為一種無(wú)形的個(gè)人資產(chǎn)，信用成為每個(gè)人數(shù)字標(biāo)簽的同時(shí)，信用數(shù)字值幫助企業(yè)與用戶打破黑箱交易，大大提升了整體的社會(huì)消費(fèi)效率——掃掃二維碼單車騎走、“刷臉”即可租借手機(jī)電腦、無(wú)人便利店輕松購(gòu)物……隨著共享經(jīng)濟(jì)的繁榮，基于個(gè)人信用的新型消費(fèi)方式已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)時(shí)代的新生活。

　　從銀行信貸到電商平臺(tái)，從移動(dòng)支付到共享經(jīng)濟(jì)，隨處可見信用消費(fèi)的影子。專家預(yù)判，市場(chǎng)將“規(guī)模化”地進(jìn)入信用消費(fèi)新時(shí)代。

　　“當(dāng)越來(lái)越多的應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋日常生活的各個(gè)角落，信用變成了現(xiàn)代人們的剛需，而信用值，也由此變得真正有價(jià)值。”智冠控股集團(tuán)董事長(zhǎng)劉智對(duì)記者說(shuō)，“如何能夠盤活越來(lái)越多人的信用資產(chǎn)，構(gòu)建信用社區(qū)、信用城市乃至信用社會(huì)，將成為拉動(dòng)市場(chǎng)內(nèi)需的重要途徑。”

　　作為會(huì)上唯一一家來(lái)自西北地區(qū)獲得“全國(guó)十佳”榮譽(yù)的企業(yè)，正是得益于這種信用值剛需所帶來(lái)的轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇，劉智帶著它本來(lái)主營(yíng)房地產(chǎn)的企業(yè)，重新創(chuàng)造了新的商業(yè)平臺(tái)模式，在過(guò)去一年內(nèi)獲得年銷售額超過(guò)5個(gè)億的高增長(zhǎng)。

　　行業(yè):積極探索信用消費(fèi)新業(yè)態(tài)

　　以汽車行業(yè)為例，作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新模式的研究，此前中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究會(huì)特意針對(duì)智冠控股集團(tuán)旗下的“智慧易購(gòu)”項(xiàng)目舉辦了“2017信用消費(fèi)新業(yè)態(tài)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)”。全國(guó)工商聯(lián)研究室主任林澤炎在會(huì)上肯定了在我國(guó)逐漸推進(jìn)和完善信用體系建立的大背景下，企業(yè)探索信用消費(fèi)新業(yè)態(tài)，是一種“適時(shí)的創(chuàng)新”。

　　記者了解到，該項(xiàng)目以汽車作為消費(fèi)品切口，消費(fèi)者個(gè)人信用為背書，市場(chǎng)需求貫穿整個(gè)產(chǎn)業(yè)終端聯(lián)動(dòng)，打造了一種全新的信用消費(fèi)新業(yè)態(tài)平臺(tái)，讓信用價(jià)值替代傳統(tǒng)商品溢價(jià)，從而產(chǎn)生多元價(jià)值，達(dá)到幫助大眾消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“低價(jià)購(gòu)車”的品質(zhì)生活。

　　“線上線下聯(lián)通互動(dòng)，打造了集云計(jì)算、汽車貿(mào)易、汽車后市場(chǎng)服務(wù)、銀行及金融機(jī)構(gòu)，包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)合一的智能化、科技化資源整合平臺(tái)。”劉智介紹說(shuō)，“消費(fèi)者再也不用經(jīng)歷各種繁瑣的手續(xù)，面臨各種問(wèn)題和困擾，通過(guò)平臺(tái)即可完成選車，購(gòu)車，支付，及全部的后服務(wù)市場(chǎng)功能，真正享受安全、智能、科技、便捷的一站式品質(zhì)生活服務(wù)。更重要的是，可以用六折的錢買到百分百新車，把個(gè)人征信利用起來(lái)，與企業(yè)簽訂合作協(xié)議，企業(yè)來(lái)替你還清所有車貸。”

　　基于這種“讓閑置信用創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值”的新消費(fèi)業(yè)態(tài)，劉智做的產(chǎn)業(yè)后端項(xiàng)目是建立個(gè)人及家庭信用數(shù)據(jù)庫(kù)閉環(huán)，圍繞家庭做精準(zhǔn)服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)云計(jì)算等科技手段，為以車主為代表的中高端客戶，全方位提供衣食住行等精準(zhǔn)消費(fèi)服務(wù)。

　　“不止是云計(jì)算，當(dāng)前，全球信息化進(jìn)入全面滲透、跨界融合、加速創(chuàng)新、引領(lǐng)發(fā)展的新階段，具備去中心化、公開透明、安全可靠和開放共識(shí)特點(diǎn)的區(qū)塊鏈技術(shù)與也打開了汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展新空間。”銘鼎區(qū)塊鏈公司董事長(zhǎng)蔡昌光表示，通過(guò)車行鏈，用汽車資產(chǎn)抵押發(fā)行方式，企業(yè)與中國(guó)工信部深圳監(jiān)管委員會(huì)共同打造的CARC“車行鏈”模式，就是以汽車實(shí)物價(jià)值通過(guò)智能合約機(jī)制，以小于實(shí)物資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值為背書，對(duì)發(fā)行數(shù)字產(chǎn)權(quán)份額及數(shù)字資產(chǎn)，無(wú)縫接軌到數(shù)字資產(chǎn)交易，來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的流傳或?qū)崿F(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)交割轉(zhuǎn)移，用基于區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)確權(quán)，是針對(duì)汽車信用土壤遭受破壞而進(jìn)行基因改良的基本戰(zhàn)術(shù)和創(chuàng)新技術(shù)的突破。

　　近日，中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了“全國(guó)汽車維修行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”，中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張京偉向記者表示，只有全面建成汽車維修行業(yè)信用體系，才能真正促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和快速發(fā)展。

　　中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)課題組專家認(rèn)為，以智慧易購(gòu)為代表的商業(yè)模式，其真正的社會(huì)價(jià)值首先在于體制創(chuàng)新，利用市場(chǎng)的力量打破了信用壁壘；其次，企業(yè)通過(guò)整合汽車后市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、大數(shù)據(jù)運(yùn)用，和現(xiàn)有汽車市場(chǎng)結(jié)合，打通了金融和類金融市場(chǎng)，將所有環(huán)節(jié)和個(gè)人信用值掛鉤，巧妙設(shè)計(jì)了完整的商業(yè)模式；最后通過(guò)自己的渠道優(yōu)勢(shì)，從六折購(gòu)車切入，通過(guò)汽車標(biāo)的，圈出了高凈值人群，良好的商業(yè)模式促成了大量就業(yè)崗位，利用新合伙人制激勵(lì)創(chuàng)業(yè)者，降低了創(chuàng)業(yè)門檻，提高了創(chuàng)業(yè)成功率，符合國(guó)家和社會(huì)當(dāng)下的“雙創(chuàng)”精神。

　　前景:市場(chǎng)調(diào)控打破信用經(jīng)濟(jì)壁壘

　　記者了解到，目前全國(guó)有30多個(gè)國(guó)家部委參與了我國(guó)信用體系建設(shè)，然而因?yàn)轶w制和技術(shù)的具體限制，信用數(shù)據(jù)要實(shí)現(xiàn)共享目前仍然壁壘重重。

　　民營(yíng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于及時(shí)和市場(chǎng)良性互動(dòng)，且貫徹新商業(yè)模式時(shí)靈活機(jī)動(dòng)、執(zhí)行力強(qiáng)。與會(huì)專家認(rèn)為，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，一方面政府有必要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)模式、新的業(yè)態(tài)、新的產(chǎn)業(yè)和新的商業(yè)模式來(lái)完善相關(guān)的政策法規(guī)，更好地促進(jìn)利好環(huán)境落地；另一方面企業(yè)應(yīng)該有清晰的市場(chǎng)戰(zhàn)略主線，圍繞“大消費(fèi)”的趨勢(shì)做整體布局，嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，幫助政府構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)信用環(huán)境。

　　與會(huì)專家認(rèn)為，全面快速進(jìn)入信用消費(fèi)時(shí)代是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者間流行的最大思路是“免費(fèi)”，即為消費(fèi)者提供各種“多快好省”又保質(zhì)保量的“免費(fèi)”或“低消費(fèi)”模式。信用消費(fèi)的模式和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式異曲同工——都在不降低品質(zhì)的基礎(chǔ)上提供更好的消費(fèi)品給消費(fèi)者，都需要做大做扎實(shí)平臺(tái)底座才能最大程度降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)迎來(lái)某個(gè)發(fā)展階段爆發(fā)式增長(zhǎng)突破。

　　以智冠為例，能夠在短短兩三年內(nèi)利用平臺(tái)華麗轉(zhuǎn)身，做到倍增裂變的平臺(tái)價(jià)值，就是因?yàn)樽プ×恕靶庞孟M(fèi)”的大趨勢(shì)，整體布局了從汽車銷售到全產(chǎn)業(yè)鏈多平臺(tái)發(fā)展，聯(lián)動(dòng)金融工具，利用不同產(chǎn)業(yè)之間的交叉補(bǔ)貼、循環(huán)置換，做大了整個(gè)大眾消費(fèi)市場(chǎng)的蛋糕，真正把閑置的個(gè)人征信價(jià)值，刺激為活躍數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)，打破傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)壁壘，激活信用商業(yè)價(jià)值，從而真正拉動(dòng)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。

　　“利用汽車為切入點(diǎn)，銀行和金融征信為抓手，我們搭建的數(shù)據(jù)平臺(tái)是優(yōu)質(zhì)圈層的閉環(huán)。當(dāng)這個(gè)平臺(tái)的底座足夠大，就能夠拉動(dòng)和激活整條產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)的一系列消費(fèi)市場(chǎng)。”劉智對(duì)記者進(jìn)一步解釋說(shuō)，“在信用消費(fèi)的平臺(tái)上，一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)利的讓渡，而任何數(shù)據(jù)的讓渡理論上都有風(fēng)險(xiǎn)，這就需要和銀行等強(qiáng)征信金融機(jī)構(gòu)緊密合作，通過(guò)法律手段，嚴(yán)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。比如我們和平安保險(xiǎn)合作，保險(xiǎn)公司針對(duì)我們的創(chuàng)新商業(yè)模式，特意為我們量身定制了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，假設(shè)某天平臺(tái)垮塌，消費(fèi)者需要繼續(xù)還公司之前承諾過(guò)的汽車貸款，這款產(chǎn)品能夠至少保證賠付到70%，你本身6折購(gòu)車，加上車輛的折舊損耗，險(xiǎn)方再賠付70%，可以說(shuō)把大眾消費(fèi)的資金風(fēng)險(xiǎn)降到了最低。”

　　汽車行業(yè)的另一個(gè)征信風(fēng)險(xiǎn)在租賃圈。北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、福特汽車有限公司亞太地區(qū)合規(guī)總監(jiān)陳立彤律師向記者表示，我國(guó)目前還不能運(yùn)用征信系統(tǒng)來(lái)獲得承租方的所有信用信息，某些違約人在信用違約后也沒有進(jìn)行相關(guān)的處罰，所以某些違約人可以無(wú)所顧忌的進(jìn)行違約。

　　信用價(jià)值的應(yīng)用前景光明，但信用風(fēng)險(xiǎn)如影相隨。信用的采集依賴個(gè)人征信，但征信市場(chǎng)卻機(jī)構(gòu)林立——央行征信主要針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)，阿里的芝麻信用依托淘寶、天貓的消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊從微信用戶使用習(xí)慣中收集訊息等等，如同支付寶和微信就是無(wú)法打通，在企業(yè)各自的信息閉環(huán)中，數(shù)據(jù)歸納、評(píng)分體系等方面的標(biāo)準(zhǔn)截然不同，“壁壘”現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

　　隨著“無(wú)現(xiàn)金城市”越來(lái)越多，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到由“快速增長(zhǎng)”到“質(zhì)量增長(zhǎng)”的階段，信用消費(fèi)越來(lái)越熱，不難預(yù)測(cè)，當(dāng)盤活越來(lái)越多人的信用資產(chǎn)，未來(lái)將會(huì)雨后春筍般出現(xiàn)一批像智冠一樣的“信用企業(yè)”，還會(huì)出現(xiàn)“信用社區(qū)”、“信用商會(huì)”和信用城市，從而最終會(huì)進(jìn)入到真正的“信用價(jià)值社會(huì)”。在此之前，如何打通類似支付寶和微信的商業(yè)壁壘、如何打通30多個(gè)國(guó)家部委手中的信用壁壘、如何用好信用數(shù)據(jù)去激活和建設(shè)整個(gè)國(guó)家的信用體系，這才將是一個(gè)真正的國(guó)家命題。